互惠“创享家”保险系列——人寿保险保费融资:值得冒险吗?

人寿保险保费融资

人寿保险保费融资 (Premium Financing) 涉及通过第三方贷款来支付保单的保费。 与其他贷款一样,贷方收取利息,借款人(在这种情况下为被保险人)定期分期偿还贷款,直到债务清偿或被保险人去世,在这种情况下,贷款余额通常用保险收益偿还。这种策略可能对不想清算资产以支付昂贵的人寿保险费的高净值人士 (HNWI) 适用。 但这种做法是否可能涉及到哪些需要关注或考虑的因素呢?

要点小知识

 

  • 您的人寿保险单的金额越高,其保费就越昂贵。
  • 保费融资的三个风险领域是资质风险、利率风险和保单收益风险。
  • 可能存在的担忧包括保单的现金价值可能不会像利率一样快速增长。

为什么要进行保费融资?

首先,让我们看看为什么人们需要考虑保费融资。 近 55% 的美国人拥有人寿保险,以确保在被保险人去世后,他们所爱的人的财务安全。保费因保单类型、您的年龄、您的健康(和健康习惯)以及保单金额大小而异。
例如,一名 47 岁的不吸烟男性每月只需 19 美元,即可获得 20 年期 10 万美元保额的定期人寿保险; 对于 25万美元的保单,保费将上升至每月约 34 美元。然而,富裕人士通常寻求数百万或数千万美元的保险来解决业务、继承和税务问题。为一个人提供 2500 万美元保额的 20 年定期人寿保险每月可能会花费约 2,100 美元,但如果是终身人寿保险的起价将接近每月 15,000 美元。因此保费带来的每年花费 可能可以达到100,000 美元或更多,因此保费融资是非常有帮助的,因为它允许人们以较低的接近基准短期利率的利息进行借款,同时保留他们本应花在投资上的资金,从而产生更高的投资回报率。

保费融资存在的风险

 

尽管该策略对部分投资者有很多益处,但也确实需要考虑相对应的部分风险,在做出任何决定之前应进行评估与考虑。这些风险包括(但不限于):
  • 利率风险 
    尽管当下利率很低,但不能排除未来利率上升所带来的风险。
  •  资质风险 
    贷款人通常会对借款人在每次贷款续期时重新进行资格审查,届时将对贷款的抵押品进行重新评估(抵押品可能包括房地产、股票、具有现金价值的保单、其他资产或投资)。如果抵押品的价值低于某个阈值,被保险人可能需要为贷款提供额外的抵押品,否则,贷款可能到期或以更高的利率续期。
  •  保单收益风险 
    如果保单的现金退保价值表现不佳,贷款余额可能会超过抵押品的价值,在这种情况下,被保险人将被迫提供更多抵押品以避免违约。同样,如果死亡抚恤金没有增长,当贷款最终还清时,该保单的承保范围可能会低于预期。在最坏的情况下,如果身故后理赔金不能偿清贷款,被保险人的遗产将不得不被使用。

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